איך עובדת משכנתא הפוכה ומי יכול לקבל אותה
משכנתא הפוכה פועלת בדיוק הפוך ממשכנתא רגילה. הבנק או חברת הביטוח משלמים לכם סכום חד-פעמי או קצבה חודשית כנגד שעבוד הדירה.
כדי להיות זכאים: גיל 55+, בעלות מלאה על נכס רשום בטאבו, נקי משעבודים, דירת מגורים. רוב הגופים דורשים הצהרת ידיעה מהילדים.
- גיל מינימום: 55 באיילון ובנק ירושלים, 60 בהראל כלל והפניקס
- נדרשת בעלות מלאה על נכס רשום בטאבו
- אחוז מימון מ-15% בגיל 60 עד 50%-60% בגילאים מאוחרים
- בחירה בין סכום חד-פעמי לקצבה חודשית
- הילדים חותמים על הצהרת ידיעה
מסלולי ריבית והבדלים בין גופים מממנים
שני מסלולים עיקריים: בלון ללא תשלומים (ריבית דריבית) ומסלול ריבית בלבד.
בנקים מציעים ריבית פריים משתנה, חברות ביטוח ריבית קבועה צמודה למדד.
- בנקים: פריים + 2.6% עד 3%
- חברות ביטוח: 4.5%-5.5% צמוד מדד
- מסלול בלון: ריבית דריבית
- מסלול ריבית בלבד: קרן נשמרת
- ריבית גבוהה ב-1%-1.5% ממשכנתא רגילה
הסיכונים שחשוב להכיר
ריבית דריבית: הלוואה של 500,000 שקל ב-5% תגיע לכ-1.33 מיליון אחרי 20 שנה.
השפעה על ירושה וסיכון לסכסוכים משפחתיים. ירידת ערך נכס עלולה להעלות יחס חוב מעל 100%.
- חוב יכול להכפיל עצמו פי 2.65 תוך 20 שנה
- פגיעה בירושה המשפחתית
- סכסוכים משפחתיים אפשריים
- סיכון ירידת ערך נכס
- השפעה על קצבאות מותנות הכנסה
חלופות למשכנתא הפוכה
ירושה עצמית – מכירת דירה כתפוסה, סכום גבוה יותר ללא ריבית מצטברת.
דאונסייז, השכרת חדר, הלוואה רגילה, או מיצוי זכויות ביטוח לאומי.
- ירושה עצמית: מכירת דירה כתפוסה
- דאונסייז: מעבר לדירה קטנה
- השכרת חדר
- הלוואה רגילה אם יש הכנסה
- מיצוי זכויות ביטוח לאומי